PER, PERCO… quels sont les meilleurs moyens d’épargner pour la retraite ?

La réforme des retraites pousse les Français à se tourner de plus en plus vers les produits bancaires pouvant combler la baisse du pouvoir d’achat à la retraite.

Si la réforme des retraites est adoptée, il va falloir travailler plus longtemps pour partir avec une retraite à taux plein : 64 ans dès 2030.

Taux plein ou pas, la majorité des retraités perdent entre 25 et 30% de revenus lorsqu’ils arrêtent de travailler. Près des trois quarts des actifs sont d'ailleurs convaincus que leurs pensions ne leur suffiront pas pour vivre correctement à la retraite, selon un sondage du Cercle de l’Épargne, Amphitéa, IFOP 2022. La crainte de la baisse du niveau de vie les pousse à s'intéresser davantage aux produits d’épargne retraite. “Il y a eu une hausse de l’intérêt vers ces produits dès la fin 2022 pour des raisons d’échéance fiscale, mais aussi par rapport à la réforme des retraites, constate Laurence Honiezna, fondatrice associée du cabinet de gestion privée WAF CONSEIL. Au-delà de la préparation de la retraite, il y a aussi ceux qui songent à arrêter de travailler avant l’âge légal et cherchent des solutions”.

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Depuis le 1er octobre 2019, la loi PACTE a créé un nouveau Plan d’Épargne Retraite (PER) qui a remplacé tous les autres produits d'épargne. Plus simple, il se décline sous trois formes : le PER individuel, le PER d'entreprise collectif ou le PER d'entreprise obligatoire. Mais quel est le plus avantageux ?

Le PER individuel

Ce produit d'épargne peut être ouvert par tout le monde, y compris les travailleurs non-salariés et les demandeurs d'emploi. Il n'y a pas non plus de condition liée à l'âge et peut être ouvert pour un enfant dans une logique d'investissement par exemple.

Son gros avantage ? "Il permet d’avoir une défiscalisation jusqu’au moment du départ à la retraite sauf cas exceptionnel, souligne la conseillère en gestion privée. Y souscrire est donc intéressant si vous payez beaucoup d'impôts". L'argent épargné peut ensuite être débloqué à la retraite ou avant mais sous certaines conditions, en cas d'achat de la résidence principale par exemple.

Le PER collectif

Le PER d'entreprise obligatoire est un plan d'épargne retraite collectif qui peut être proposé à certaines catégories de salariés ou à la totalité d'entre eux. Dans tous les cas, il est défini selon des critères objectifs. Le PER d'entreprise collectif, lui, doit être est ouvert à tous les salariés même si l'adhésion est facultative.

"Le salarié bénéficie de l’abondement de l’employeur, particulièrement intéressant pour se constituer une retraite à moindre coût", explique Laurence Honiezna qui précise que "même si on quitte une entreprise, on n'aura plus le bénéfice de l’abondement, mais on garde le dispositif d’acquis".

L'assurance-vie

Ce produit d'épargne propose de verser des cotisations périodiques pour se constituer une épargne sur le long terme. L'assureur se charge de faire fructifier l'argent. "Contrairement aux autres qui ont un délai de blocage, cette épargne est disponible à tout moment si besoin et sans condition, note la conseillère. Il est plus adapté à ceux qui ont moins les moyens d'épargner." A noter qu'à partir de huit ans d'épargne, il y a des avantages fiscaux.

Pour la spécialiste, "tous les dispositifs sont complémentaires et s’il y a en un à choisir, il faut regarder la situation individuelle". Il n'y a pas d'âge pour commencer à épargner pour la retraite. Plus on s'y prend tôt, moins l'effort financier est important. Mieux vaut par exemple commencer à épargner 50 euros par mois à 30 ans, que 500 euros à 50 ans. Le minimum mensuel à verser dépend des compagnies d'assurance.

Une fois arrivé à la retraite, deux systèmes peuvent être choisis : la rente ou le versement en capital. "Si vous avez bénéficié d’une réduction d'impôt au moment du versement sur le plan d’épargne, la fiscalité ne sera pas la même à la sortie. C’est un calcul à faire", prévient Laurence Honiezna qui recommande de se faire accompagner par un professionnel l’année de sortie. Des simulateurs peuvent aussi vous aider. Enfin, concernant les anciens produits d'épargne retraite, demander le transfert vers un nouveau produit “est intéressant pour bénéficier de la sortie en capital”.

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